Privathaftpflicht einfach erklärt: Warum die wichtigste freiwillige Versicherung nur wenige Euro kostet

Ein umgestoßenes Rotweinglas auf dem fremden Sofa ist ärgerlich. Ein Moment Unachtsamkeit auf dem Fahrrad, bei dem ein Fußgänger stürzt und bleibende Schäden davonträgt, ist eine andere Größenordnung. Für beides gilt derselbe Grundsatz aus dem Bürgerlichen Gesetzbuch: Wer einem anderen schuldhaft einen Schaden zufügt, muss ihn ersetzen. In voller Höhe, ohne Obergrenze, notfalls mit dem gesamten Vermögen und dem künftigen Einkommen.

Warum die Haftung so gefährlich ist

Paragraf 823 BGB kennt keine Deckelung. Bei einem kaputten Handy bleibt das abstrakt. Bei einem Personenschaden nicht: Behandlungskosten, Verdienstausfall, Schmerzensgeld und im schlimmsten Fall lebenslange Pflege summieren sich schnell auf Beträge, die kein normaler Haushalt tragen kann. Solche Forderungen können in die Millionen gehen und begleiten den Verursacher notfalls jahrzehntelang, denn auch künftiges Einkommen kann gepfändet werden.

Genau deshalb gilt die Privathaftpflicht unter Fachleuten als die wichtigste freiwillige Versicherung überhaupt. Trotzdem hat nach einer Auswertung des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft rund jeder sechste Haushalt in Deutschland keine. Bei Alleinlebenden ist es sogar mehr als jeder vierte.

Was die Privathaftpflicht leistet

Die Versicherung übernimmt zwei Aufgaben, und die zweite wird oft unterschätzt:

1. Sie zahlt berechtigte Ansprüche. Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden, die Sie im Privatleben fahrlässig verursachen, bis zur vereinbarten Deckungssumme.
2. Sie wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Fordert jemand Geld für einen Schaden, den Sie gar nicht verursacht haben, prüft der Versicherer das und geht notfalls für Sie vor Gericht. Das ist ein eingebauter passiver Rechtsschutz.

Bei der Deckungssumme sollten Sie nicht sparen. Empfohlen werden mindestens 10 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden, gute Tarife bieten heute 50 Millionen ohne nennenswerten Aufpreis. Der Unterschied kostet im Jahr oft weniger als ein Mittagessen.

Wer ist mitversichert und wer nicht?

• Familientarife decken Ehe- oder Lebenspartner und Kinder mit ab, Kinder in der Regel bis zum Ende der ersten Ausbildung oder des Erststudiums.
• Kleine Kinder gelten bis zum siebten Geburtstag als deliktunfähig, im Straßenverkehr bis zum zehnten. Sie haften rechtlich gar nicht, also muss der Versicherer eigentlich nichts zahlen. Gute Tarife enthalten deshalb eine Klausel für Schäden durch deliktunfähige Kinder. Ohne sie bleibt der geschädigte Nachbar auf seinem Schaden sitzen, was den Familienfrieden selten fördert.
• Hunde und Pferde sind nicht über die Privathaftpflicht versichert. Für sie braucht es eine eigene Tierhalterhaftpflicht. Katzen und Kleintiere sind dagegen mitversichert.

Worauf es im Tarif ankommt

1. Deckungssumme: mindestens 10 Millionen Euro, besser 50.
2. Ausfalldeckung: Sie springt ein, wenn Ihnen jemand ohne eigene Haftpflicht einen Schaden zufügt und nicht zahlen kann. Der eigene Vertrag deckt dann den fremden Schaden an Ihnen.
3. Deliktunfähige Kinder: siehe oben, für Familien Pflicht.
4. Schlüsselverlust: Der verlorene Schlüssel zur Mietwohnung oder zur Schließanlage des Arbeitgebers kann einen Austausch der ganzen Anlage auslösen.
5. Gefälligkeitsschäden: Wer beim Umzug hilft und dabei den Fernseher fallen lässt, haftet rechtlich oft gar nicht. Gute Tarife zahlen trotzdem.

Was kostet das?

Eine leistungsstarke Privathaftpflicht gibt es ab etwa 5 Euro im Monat, Familientarife mit hohen Deckungssummen kosten selten mehr als das Doppelte. Gemessen an einem unbegrenzten Haftungsrisiko ist das das beste Preis-Leistungs-Verhältnis, das der Versicherungsmarkt zu bieten hat.

Das Wichtigste in Kürze

• Sie haften für verursachte Schäden unbegrenzt, mit Vermögen und künftigem Einkommen.
• Die Privathaftpflicht deckt das ab wenigen Euro im Monat und wehrt zusätzlich unberechtigte Forderungen ab.
• Mindestens 10 Millionen Euro Deckung, für Familien die Klausel für deliktunfähige Kinder.
• Rund jeder sechste Haushalt hat keine. Wenn Sie dazugehören, ist das der Punkt auf Ihrer Liste, der vor allen anderen kommt.